你的负债超标了吗？赶紧来算一算！

提到“负债”

网上流传着一个段子

“办公室里三代人，

70后存钱，80后投资，90后负债。

而90后的父母在替孩子还贷。”

月入1万，一半还贷

（真不是个笑话）

从贷款买房、买车，

到贷款上学和日常消费，

债务早已渗透到许多人的方方面面

为满足日常的消费需求

在自身能够负担的范围内

合理的负债是正常的行为现象

可是，总有一些朋友们管不住

自己消费的心、失控的双手

刹不住车地买买买

手机出新款了——买

名牌包包打折了——买

去年的衣服配不上今年的气质了——买

......

不时就会突破自己的承受范围

进行过度消费，过度负债

陷入“拆东墙补西墙”的债务怪圈

遇上急需花钱的紧急情况就......

那么，如何才能避免陷入这种债务怪圈

提升负债风险管理能力呢？

01

 合理负债不越线，划定负债警戒线 

采用28/36经验法则

为自己的负债划定一个警戒线

养成防患未然的意识

小贴士：

28/36经验法则指个人或家庭的房产相关支出（包括房贷还款、物业管理费、房地产税、房屋保险等）不超过同期收入的28%；总的负债（房产相关支出+车贷+信用卡负债+网络小额贷款+其他负债）不超过同期收入的36%。将负债控制在这个水平以内，个人或家庭在日常生活中不会有明显压力。

假如：

小王个人税后年收入5万，那按照上述规则：

他每年房产相关支出不超过

5万*28%=1.4万（或每月不超过1.4万÷12=1167元）

其他个人负债每年不超过

5万*（36%-28%）=4000元（或每月不超过4000÷12=333元）

这样小王的日常生活就不会有明显的压力。如果小王能够获得30年期、每年固定利率5.5%的房贷条件，那么他的合意贷款总额在20万左右。不同收入水平对应的贷款总额见下表：

不想一辈子被负债支配

赶紧算算，你的负债超标了吗？

02

资产负债规划清，应急资金要留足 

对影响家庭资产负债表扩张（收缩）

或内部结构变化的重大事项

（如购房、买车，详情参考表二）

予以足够的重视。

小贴士：

定期跟踪家庭资产负债表三大指标，流动性比率、负债收入比和资产负债率，监测自身的财务健康状况。

指标一：

流动性比率=流动资产/月支出

一般认为家庭流动性比率应在3-6之间

（建议家庭结合自身实际情况储备的可随时变现应急的资产能够支撑3-6个月日常开支。）  

指标二：

负债收入比=当月偿债支出/当月收入*100%

一般认为家庭负债收入比不宜超过40% 

指标三：

指标三：资产负债率=总负债/总资产*100%

一般认为家庭资产负债率不宜超过50% 

都看完了吗

有没有对自己的

收入和负债比有了更清晰的规划呢？

人人都有急需用钱周转的时候

但是一定要养成合理负债的习惯

正确且合理配置家庭资产和负债

才能做到家有余粮 心中不慌